金融證券 | 商業(yè)銀行不良貸款清收之公證債權文書強制執(zhí)行制度
前言
商業(yè)銀行不良貸款清收可謂銀行任務的重中之重，通常情況下，銀行為實現(xiàn)債權，多采取訴訟的途徑取得生效裁判文書，進而申請強制執(zhí)行。在非貸款業(yè)務中，銀行可能也與對方約定以仲裁程序解決糾紛。但這兩種方式周期相對較長，在辦理大額債權類業(yè)務時，為提高債權處置效率，有些金融機構往往選擇對債權文書辦理賦予強制執(zhí)行效力公證，以期直接進入執(zhí)行階段清收貸款，本文筆者就金融機構一定條件下可采取的強制執(zhí)行公證程序作以介紹，供讀者朋友參考。
關鍵詞：
商業(yè)銀行不良貸款清收、強制執(zhí)行公證程序、公證債權文書
一、公證債權文書強制執(zhí)行的法律依據(jù)
《中華人民共和國民事訴訟法（2023修正）》第二百四十九條規(guī)定
對公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書，一方當事人不履行的，對方當事人可以向有管轄權的人民法院申請執(zhí)行，受申請的人民法院應當執(zhí)行。公證債權文書確有錯誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行，并將裁定書送達雙方當事人和公證機關。
《中華人民共和國公證法（2017修正）第三十七條規(guī)定
對經(jīng)公證的以給付為內容并載明債務人愿意接受強制執(zhí)行承諾的債權文書，債務人不履行或者履行不適當?shù)?，債權人可以依法向有管轄權的人民法院申請?zhí)行。前款規(guī)定的債權文書確有錯誤的，人民法院裁定不予執(zhí)行，并將裁定書送達雙方當事人和公證機構。
《最高人民法院關于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定（試行）（2020修正）》第二條規(guī)定，執(zhí)行機構負責執(zhí)行下列生效法律文書：
（1）人民法院民事、行政判決、裁定、調解書，民事制裁決定、支付令，以及刑事附帶民事判決、裁定、調解書，刑事裁判涉財產部分；
（2）依法應由人民法院執(zhí)行的行政處罰決定、行政處理決定；
（3）我國仲裁機構作出的仲裁裁決和調解書，人民法院依據(jù)《中華人民共和國仲裁法》有關規(guī)定作出的財產保全和證據(jù)保全裁定；
（4）公證機關依法賦予強制執(zhí)行效力的債權文書；
（5）經(jīng)人民法院裁定承認其效力的外國法院作出的判決、裁定，以及國外仲裁機構作出的仲裁裁決；
（6）法律規(guī)定由人民法院執(zhí)行的其他法律文書。
《最高人民法院、司法部關于公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書執(zhí)行有關問題的聯(lián)合通知第二條規(guī)定，公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書的范圍：
（一）借款合同、借用合同、無財產擔保的租賃合同；
（二）賒欠貨物的債權文書；
（三）各種借據(jù)、欠單；
（四）還款（物）協(xié)議；
（五）以給付贍養(yǎng)費、扶養(yǎng)費、撫育費、學費、賠（補）償金為內容的協(xié)議；
（六）符合賦予強制執(zhí)行效力條件的其他債權文書。
根據(jù)上述規(guī)定可知，具有強制執(zhí)行效力的公證債權文書與生效裁判文書、仲裁裁決書一樣，亦是人民法院的執(zhí)行依據(jù)，當事人可以據(jù)此申請強制執(zhí)行。對于有強制執(zhí)行效力的公證債權文書，發(fā)生爭議后債權人可直接申請強制執(zhí)行。因此在涉案的公證文書不存在錯誤的情形下，可依據(jù)該公證債權文書向公證處申請出具《執(zhí)行證書》，并持相關《執(zhí)行證書》向有管轄權的法院申請執(zhí)行。一般而言，管轄法院為被執(zhí)行人住所地或者被執(zhí)行的財產所在地人民法院。可見，金融機構如適用公證債權文書強制執(zhí)行制度，當借款人發(fā)生貸款逾期行為后，可以不經(jīng)過訴訟程序，直接進入執(zhí)行程序，這對于縮短回收借款的時間提升清收效率、降低清收成本具有重大意義。
二、可賦強公證的債權文書應符合哪些條件？
《最高人民法院、司法部關于公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書執(zhí)行有關問題的聯(lián)合通知》第一條規(guī)定，公證機關賦予強制執(zhí)行效力的債權文書應當具備以下條件：
（一）債權文書具有給付貨幣、物品、有價證券的內容；
（二）債權債務關系明確，債權人和債務人對債權文書有關給付內容無疑義；
（三）債權文書中載明債務人不履行義務或不完全履行義務時，債務人愿意接受依法強制執(zhí)行的承諾。
以上為債權文書可被公證機關賦予強制執(zhí)行效力的前提要件，主要為債權文書內容明確、債權債務關系明確、接受強制執(zhí)行承諾、其他符合《公證法》規(guī)定的條件。其中值得注意的是，“債權債務關系明確”并不等同于債權債務數(shù)額確定，根據(jù)《辦理具有強制執(zhí)行效力債權文書公證及出具執(zhí)行證書的指導意見》（下稱《強執(zhí)債權文書指導意見》）第五條第二款規(guī)定：當事人互為給付、債權文書附條件或者附期限，以及債權債務的數(shù)額（包括違約金、利息、滯納金）、期限不固定的情形不屬于債權債務關系不明確。
三、申請出具賦強公證書的流程
1.雙方達成給付內容明確的債權文書——即銀行與借款人達成的《借款合同》，以及相關的擔保合同。
2.辦理賦強公證——銀行與債務人（擔保人，如有）向公證機構提供相關合同、主體資格證明、抵質押登記證明等材料，申請辦理賦強公證。
3.申請出具《執(zhí)行證書》——借款人到期不履行還款義務的，銀行可以向原辦理賦強公證的公證機構申請出具《執(zhí)行證書》（提供賦強公證債權文書及借款人貸款逾期的事實依據(jù)）。
4.向法院申請強制執(zhí)行——銀行可憑執(zhí)行申請書、公證債權文書、執(zhí)行證書及相關身份證明文件等向法院申請強制執(zhí)行。
由此，銀行依公證債權文書向公證處申請出具執(zhí)行證書，并憑借該證書直接向法院申請強制執(zhí)行分為三個階段，即向公證機構申請賦予債權文書強制執(zhí)行效力、向公證機構申請執(zhí)行證書、向法院申請執(zhí)行公證債權文書三個階段。
四、商業(yè)銀行辦理賦強公證的提示與建議
于債權人而言，直接申請執(zhí)行公證債權文書避免了繁瑣的訴訟程序，節(jié)省了時間成本。在此，基于商業(yè)銀行貸款這類債權的一些特殊屬性，同時結合金融機構催收過程中常涉及的問題，提示商業(yè)銀行在辦理賦強公證時注意以下幾點：
1.建議將主借款合同與相關擔保合同同時辦理公證
為最大程度清收貸款，有力實現(xiàn)擔保物權。建議商業(yè)銀行與相關主體所簽署的借款合同與擔保合同均辦理公證。根據(jù)《最高人民法院關于公證債權文書執(zhí)行若干問題的規(guī)定》第6條規(guī)定，公證債權文書賦予強制執(zhí)行效力的范圍僅包含主債務的，對擔保債務部分的執(zhí)行申請不予受理；僅包含擔保債務的，對主債務部分的執(zhí)行申請不予受理。故而，對于未辦理公證的事項，后續(xù)無法直接申請公證執(zhí)行。
2.向公證機構如實提供逾期貸款事實依據(jù)
債權人向法院申請執(zhí)行公證債權文書后，被執(zhí)行人有可能會依據(jù)相關事實阻卻執(zhí)行，以公證債權文書內容與事實不符為由，向執(zhí)行法院提起訴訟，請求不予執(zhí)行。故債權人與債務人擬申請對債權文書賦予強制執(zhí)行效力公證時，建議首先了解公證相關規(guī)則，對不適用公證及影響公證效力的事項應引起高度注意，對于逾期貸款的金額及償還、適用利率有相關事實依據(jù)，避免產生爭議。
3.注意避免公證程序瑕疵
《最高人民法院關于公證債權文書執(zhí)行若干問題的規(guī)定》第十二條
有下列情形之一的，被執(zhí)行人可以依照民事訴訟法第二百三十八條第二款規(guī)定申請不予執(zhí)行公證債權文書：
（一）被執(zhí)行人未到場且未委托代理人到場辦理公證的；
（二）無民事行為能力人或者限制民事行為能力人沒有監(jiān)護人代為辦理公證的；
（三）公證員為本人、近親屬辦理公證，或者辦理與本人、近親屬有利害關系的公證的；
（四）公證員辦理該項公證有貪污受賄、徇私舞弊行為，已經(jīng)由生效刑事法律文書等確認的；
（五）其他嚴重違反法定公證程序的情形。
被執(zhí)行人以公證債權文書的內容與事實不符或者違反法律強制性規(guī)定等實體事由申請不予執(zhí)行的，人民法院應當告知其依照本規(guī)定第二十二條第一款規(guī)定提起訴訟。
由此，商業(yè)銀行申請辦理賦予公證債權文書強制執(zhí)行效力，需注意相關公證程序的全面性，避免部分被執(zhí)行人或其代理人未到場辦理公證等程序瑕疵造成執(zhí)行障礙。
SHUREN
結語
商業(yè)銀行合理選擇適用公證債權文書強制執(zhí)行制度，可以提高實現(xiàn)債權的效率，更好實現(xiàn)債權的全面清算。本文筆者主要介紹了公證債權文書強制執(zhí)行的法律依據(jù)、可賦強公證的債權文書應符合哪些條件、申請出具賦強公證書的流程及商業(yè)銀行辦理賦強公證的提示與建議，僅供參考。
